Различные формы дистанционного банковского обслуживания (ДБО): от интернет-банкинга до мобильного приложения

Что такое ДБО и какие преимущества дает пользователям

Дистанционное банковское обслуживание – это сервис, предоставляемый банками, который позволяет клиентам осуществлять банковские операции и управлять своими финансами удаленно в интернет-браузере или через мобильные приложения, без необходимости посещения физического отделения финансовой организации. ДБО позволяет легко, буквально на ходу, переводить деньги, оплачивать счета, проверять баланс своего счета, следить за расходами и делать многое другое.

Основные преимущества ДБО:

• Удобство. Клиенты могут проводить банковские операции в любое время и из любого места, где есть доступ к интернету. Это сокращает необходимость посещения отделений банка и экономит время.
• Быстрота. Большинство операций в ДБО могут быть выполнены мгновенно или в течение нескольких минут, что делает процесс обслуживания более быстрым и эффективным.
• Широкий спектр услуг. ДБО обычно предоставляет доступ к различным банковским услугам, включая переводы, оплату счетов, проверку баланса, заказ выписок и многое другое.
• Экономия ресурсов. Использование ДБО позволяет банкам сократить затраты на обслуживание клиентов в физических отделениях и уменьшить бумажную документацию, что способствует экономии ресурсов и снижению экологического воздействия.
• Безопасность. Системы ДБО обычно обеспечивают высокий уровень безопасности, включая защиту данных и аутентификацию клиентов с помощью различных методов, таких как двухфакторная аутентификация и биометрическое подтверждение.
• Персонализация. ДБО предоставляет инструменты для персонализации опыта пользователей, такие как настройка интерфейса, создание шаблонов для часто используемых операций, уведомления о состоянии счета и др.

Разновидности ДБО

Практика использования ДБО в современном мире широко распространена как среди физических лиц – розничных клиентов банка, так и среди юридических лиц – корпоративных клиентов банка. Причем ДБО для тех и других имеет свои особенности и отличия.

Кроме того, в последние годы, с активным развитием частного предпринимательства и малого бизнеса, в обращение устойчиво вошел термин «физюрик» – это клиенты банка, которые обслуживаются одновременно как физические и юридические лица. ДБО для них тоже имеет свои особенности и включают возможности как для физлиц, так и юрлиц.

ДБО для юрлиц

Исторически ДБО для юрлиц начало развиваться раньше, но при этом является более консервативной формой по сравнению с ДБО для физлиц. Дистанционное банковское обслуживание для юридических лиц имеет свои особенности, которые учитывают специфику и потребности бизнес-клиентов:

• Широкий спектр услуг. Дистанционное банковское обслуживание для юридических лиц обычно предоставляет более широкий спектр услуг, чем для физических лиц. Может включать в себя совершение крупных финансовых операций, управление корпоративными счетами, инвестиционные услуги, управление платежами для персонала и многие другие.
• Мультивалютные операции. Бизнесы часто ведут деятельность в различных валютах, поэтому дистанционное банковское обслуживание для юридических лиц может включать возможность проведения мультивалютных операций, конвертации валюты и управления рисков валютных курсов.
• Управление доступом. Для безопасности и контроля бизнес-операций дистанционное банковское обслуживание предоставляет возможности управления доступом к корпоративным счетам и функциями, позволяя назначать различные уровни доступа для сотрудников в соответствии с их ролями и обязанностями.
• Отчетность и аналитика. Для управления финансами и принятия стратегических решений бизнесы требуют доступа к подробной отчетности и аналитическим данным. Дистанционное банковское обслуживание для юридических лиц предоставляет инструменты для генерации отчетов, анализа финансовых данных и мониторинга бизнес-показателей.
• Интеграция с бухгалтерскими системами. Для автоматизации бухгалтерского учета и упрощения финансовых процессов дистанционное банковское обслуживание может интегрироваться с бухгалтерскими и ERP-системами, позволяя автоматически обмениваться данными между различными системами.

Эти особенности делают дистанционное банковское обслуживание для юридических лиц незаменимым инструментом для управления финансами и операциями бизнеса в современном мире.

ДБО для физлиц

Дистанционное банковское обслуживание для физических лиц стало развиваться по ряду причин позже ДБО для юрлиц, но с повсеместным распространением доступного скоростного интернета и современных смартфонов пережило настоящий бум. Сегодня ДБО для физлиц это инновационный сервис, который задает высокую планку развития для всех форм ДБО. Имеет ряд особенностей, которые делают его удобным и привлекательным для клиентов:

• Доступность 24/7. Физические лица могут получить доступ к своим банковским счетам и провести операции в любое время суток, независимо от местоположения, благодаря интернет-банкингу и мобильным приложениям.
• Удобство использования. Интерфейсы дистанционного банковского обслуживания обычно разработаны с учетом простоты и удобства использования, что делает их доступными даже для тех, кто не обладает высоким уровнем технической грамотности.
• Возможность проведения широкого спектра операций. Физические лица могут проводить различные операции через дистанционное банковское обслуживание, включая переводы, оплату счетов, покупку продуктов и услуг, инвестирование и многое другое.
• Мониторинг финансового состояния. Через дистанционное банковское обслуживание клиенты могут отслеживать свои финансовые операции, проверять баланс счета, а также получать уведомления о транзакциях и изменениях на счете.
• Безопасность. Системы дистанционного банковского обслуживания обеспечивают высокий уровень безопасности, включая многофакторную аутентификацию, шифрование данных и меры защиты от мошенничества.
• Поддержка клиентов. Через дистанционное банковское обслуживание клиенты могут получить помощь и поддержку от банка через онлайн-чаты, электронную почту или телефон.

Как итог, дистанционное банковское обслуживание для физических лиц предоставляет удобный и безопасный способ управления финансами, сохраняя при этом доступность и высокий уровень сервиса.

Формы ДБО

Сейчас наиболее распространенными формами ДБО являются интернет-банк и мобильный банк. Но существуют и другие формы, которые могут быть не столь популярными как перечисленные выше, но тем не менее довольно широко используются, в том числе в связке с интернет – и мобильным банком. А именно:

• Телефонное банковское обслуживание: Клиенты могут обращаться в банк по телефону для получения помощи и консультаций по своим счетам, банковским услугам и операциям. Телефонное банковское обслуживание может включать как автоматизированные системы голосового меню, так и живую поддержку операторов.
• СМС-банкинг: СМС-банкинг позволяет клиентам получать уведомления о транзакциях, балансе счета, совершать переводы и другие операции через текстовые сообщения на мобильном телефоне.
• Электронная почта и чат-поддержка: Клиенты могут общаться с представителями банка по электронной почте или чату для получения помощи, задания вопросов и решения проблем.

Интернет-банк

Так как интернет-банк, а особенно в последние годы мобильный банк бьют рекорды по частоте использования остановимся подробнее на них.

Интернет-банкинг представляет собой онлайн-платформу, как правило в веб-интерфейсе интернет-браузера на компьютерах и ноутбуках. Он популярен благодаря своей универсальности и возможности предоставления широкого спектра банковских услуг Через эту веб-форму клиенты могут получать доступ к своим банковским счетам, выполнять различные финансовые операции, такие как переводы, платежи, оплата счетов, просмотр баланса и истории транзакций, а также заказывать другие банковские услуги.

Среди преимуществ интернет-банкинга можно назвать:

• Удобство. Клиенты могут получить доступ к своим счетам и совершать операции в любое время суток и из любого места, где есть доступ в Интернет. Это удобно для тех, кто занят или не имеет возможности посещать банковские отделения в рабочее время.
• Широкий спектр услуг. Интернет-банки предоставляют доступ к различным банковским услугам, включая переводы, оплату счетов, просмотр выписок, управление кредитными картами, открытие вкладов и многое другое.
• Экономия времени и средств. Использование интернет-банка позволяет избежать необходимости посещения банка лично, что экономит время и расходы на поездку.
• Безопасность. Современные интернет-банки обеспечивают высокий уровень безопасности, включая шифрование данных, многофакторную аутентификацию и меры защиты от мошенничества, что делает использование интернет-банка безопасным для клиентов.
• Персонализация и управление. Интернет-банки позволяют клиентам персонализировать свой опыт и управлять своими финансами в соответствии с их потребностями и предпочтениями, например, настраивать уведомления о транзакциях, устанавливать лимиты и т. д.

В целом, интернет-банк представляет собой удобный, безопасный и эффективный способ управления финансами в современном мире.

Мобильный банк

Мобильные банки стали абсолютными лидерами по использованию банковскими клиентами. Они становятся все более популярными благодаря увеличивающемуся числу пользователей смартфонов.

Мобильные приложения предлагают те же функциональные возможности, что и интернет-банкинг, но доступ к ним осуществляется через мобильное устройство, такое как смартфон или планшет. При этом мобильный банк дает дополнительные преимущества, такие как оповещения о транзакциях в реальном времени, управление картами, биометрическая аутентификация и использование встроенных функций смартфона, таких как камера для сканирования чеков или QR-кодов.

Невероятная популярность мобильных банковских приложений приводит к тому, что неуклонно растет число загрузок мобильных банковских приложений и увеличивается число активных пользователей.  Это стимулирует банки расширять функционал мобильных банков, работать над их безопасностью и удобством использования, поддерживать различные мобильные платформы, включая iOS и Android, чтобы удовлетворить потребности широкого круга пользователей.

Главными преимуществами мобильных банков являются:

• Мобильность и доступность. Мобильные банки доступны клиентам в любое время и в любом месте, что делает их идеальным инструментом для управления финансами в движении. Клиенты могут совершать операции даже находясь в пути или в путешествии.
• Удобство использования. Мобильные приложения обычно имеют интуитивно понятный и простой интерфейс, что делает их легко доступными и понятными для широкого круга пользователей, включая тех, кто не обладает высоким уровнем технической грамотности.
• Широкий функционал. Мобильные банки предоставляют доступ к широкому спектру банковских услуг и функций, таких как переводы, оплата счетов, проверка баланса, инвестирование, управление кредитными картами и многое другое.
• Безопасность. Мобильные банки обеспечивают высокий уровень безопасности, включая шифрование данных, использование биометрической аутентификации (например, отпечатков пальцев или распознавание лица), многофакторную аутентификацию и другие меры защиты.
• Уведомления и аналитика. Многие мобильные приложения предоставляют возможность настройки уведомлений о транзакциях и других событиях, а также аналитику о финансовых операциях и трат. Это помогает клиентам отслеживать свои расходы и управлять финансами более эффективно.

В целом, мобильный банк представляет собой удобный, гибкий и безопасный способ управления финансами, который соответствует современному образу жизни и потребностям клиентов.

Вопросы безопасности ДБО

Вопросам безопасности дистанционного банковского обслуживания уделяется первостепенное внимание. Банки постоянно совершенствуют защиту своих дистанционных каналов, так что в целом они являются безопасными. Но, как и любая другая технология, оно подвержено определенным рискам. Для защиты дистанционного банковского обслуживания со стороны банков обычно используются:

• Шифрование данных. Вся информация, передаваемая между клиентом и банком во время использования дистанционного банковского обслуживания, обычно шифруется с использованием криптографических методов. Это защищает данные клиента от несанкционированного доступа во время передачи через интернет.
• Многофакторная аутентификация. Большинство банков использует многофакторную аутентификацию для проверки личности клиента при входе в систему. Это может включать в себя комбинацию факторов, таких как пароль, одноразовый пин-код, отпечаток пальца или распознавание лица.
• Системы мониторинга и обнаружения мошенничества. Банки устанавливают системы мониторинга, которые анализируют поведение пользователей и обнаруживают необычные или подозрительные активности, которые могут указывать на возможное мошенничество.
• Защита от вредоносного ПО. Банки регулярно обновляют свои системы безопасности, чтобы защитить их от вредоносного программного обеспечения (вредоносных программ), которые могут попытаться украсть личные данные клиента или вредить их устройствам.
• Обучение клиентов. Банки предоставляют клиентам информацию и рекомендации по безопасности, такие как использование надежных паролей, не передача личной информации по ненадежным каналам связи и т. д.

Несмотря на эти меры безопасности, важно, чтобы клиенты также принимали активное участие в защите своих данных, следя за своими счетами, избегая общественных Wi-Fi сетей при доступе к банковским аккаунтам и тщательно проверяя свои выписки на предмет несанкционированных транзакций.

А также соблюдали определенные меры предосторожности:

• Сильные пароли. Использовали длинные и сложные пароли для доступа к своему банковскому аккаунту и изменять их регулярно. Избегали использования простых паролей, таких как даты рождения или последовательных комбинаций символов.
• Двухфакторная аутентификация. Включали функцию двухфакторной аутентификации, если это возможно. Это добавляет дополнительный уровень защиты, требуя подтверждение вашей личности не только паролем, но и дополнительным кодом, который вы получаете на свой мобильный телефон или электронную почту.
• Обновления приложений и программного обеспечения. Всегда использовали последние версии приложений и программного обеспечения для дистанционного банковского обслуживания. Обновления часто включают исправления уязвимостей и улучшения безопасности.
• Осторожность при открытии ссылок и вложений. Были осторожны при открытии ссылок и вложений в электронных сообщениях или текстовых сообщениях, особенно если они приходят от незнакомых или подозрительных источников. Это может быть попыткой фишинга или мошенничества.
• Защита устройств. Убеждались, что их мобильное устройство и компьютер защищены от вредоносного программного обеспечения с помощью антивирусных программ и других средств защиты.
• Частая проверка счетов. Регулярно проверяли свои банковские счета и транзакции, чтобы своевременно обнаруживать любую подозрительную активность и сообщать о ней своему банку.

Правильное следование этим мерам безопасности поможет сделать дистанционное банковское обслуживание безопасным и надежным способом управления финансами.

Использование искусственного интеллекта (ИИ) в ДБО

Последние годы искусственный интеллект (ИИ) начинает играть все большую роль в развитии дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и будет продолжать оказывать значительное влияние на эту сферу. Это проявляется в следующем:

• Персонализация услуг. ИИ позволяет анализировать данные о клиентах и их поведении, чтобы предоставлять персонализированные услуги и рекомендации. Например, банк может использовать ИИ для анализа транзакций клиентов и предлагать им наиболее подходящие продукты и услуги, учитывая их финансовое положение и потребности.
• Улучшенное обслуживание клиентов. ИИ может быть использован для автоматизации процессов обслуживания клиентов, например, через чат-ботов или голосовых помощников. Это позволяет банкам предоставлять быструю и эффективную поддержку клиентам, отвечая на их вопросы и решая проблемы в реальном времени.
• Более точное прогнозирование и аналитика. ИИ может анализировать большие объемы данных и выявлять скрытые закономерности и тенденции, что помогает банкам делать более точные прогнозы и принимать более обоснованные решения. Например, банк может использовать ИИ для прогнозирования спроса на различные финансовые продукты и оптимизации своего портфеля.
• Борьба с мошенничеством. ИИ может быть использован для выявления аномального поведения и предотвращения мошенничества. Путем анализа транзакций и обнаружения необычных паттернов ИИ может помочь банкам быстро реагировать на потенциальные угрозы безопасности и защищать интересы клиентов.
• Автоматизация бизнес-процессов. ИИ позволяет автоматизировать множество рутинных задач и бизнес-процессов, таких как обработка заявок на кредиты, анализ кредитного скоринга, управление рисками и другие. Это повышает эффективность работы и снижает издержки для банков.

В целом, искусственный интеллект позволяет улучшать качество обслуживания клиентов, оптимизировать бизнес-процессы и повышать конкурентоспособность банков на рынке.

Речевые технологии в ДБО

Одним из главных трендов банковского обслуживания сегодня является применение речевых технологий, в том числе и в дистанционном банковском обслуживании. В частности применяются:

• Голосовые помощники и чат-боты. Банки могут использовать голосовые помощники и чат-боты, основанные на речевых технологиях, для общения с клиентами. Это позволяет клиентам получать поддержку и информацию о своих счетах и услугах банка через голосовые или текстовые сообщения в интернет-банке и мобильном приложении.
• Автоматизированный ответ на звонки. Речевые технологии могут быть использованы для создания систем автоматического ответа на звонки клиентов. Это позволяет банкам обрабатывать большой объем входящих звонков и предоставлять клиентам информацию о балансе счета, статусе транзакций и других вопросах без участия операторов контакт-центра.
• Идентификация клиентов по голосу. Речевые технологии могут использоваться для идентификации клиентов по голосовым данным. Это помогает повысить безопасность ДБО и защитить счета клиентов от несанкционированного доступа.
• Анализ аудиозаписей. Речевые технологии позволяют банкам анализировать аудиозаписи разговоров с клиентами для выявления ключевых трендов и обнаружения потенциальных проблем или мошенничества. Это помогает улучшить качество обслуживания клиентов и обеспечить соответствие стандартам качества.
• Перевод речи в текст и наоборот. Речевые технологии позволяют автоматически переводить речь клиента в текст и наоборот. Это упрощает процесс общения с клиентами через различные каналы связи, такие как голосовые и текстовые сообщения, и обеспечивает единый поток общения.

Будущее ДБО

Развитие дистанционного банковского обслуживания (ДБО) будет продолжаться в нескольких направлениях, включая следующие инновации:

• Улучшенный пользовательский опыт. Будут разрабатываться новые интерфейсы и функциональные возможности, чтобы сделать использование ДБО более удобным, интуитивно понятным и привлекательным для клиентов. Это включает в себя улучшение навигации, персонализацию услуг, адаптацию к различным устройствам и повышение скорости работы приложений.
• Развитие технологий безопасности. С целью обеспечения защиты конфиденциальности и безопасности данных клиентов будут внедряться новые технологии, такие как биометрическая аутентификация, искусственный интеллект для выявления аномального поведения и блокчейн для обеспечения целостности данных.
• Использование искусственного интеллекта и аналитики данных. Для улучшения персонализации услуг и предоставления более точных рекомендаций по финансовым продуктам и услугам банки будут активно использовать искусственный интеллект и аналитику данных. Это позволит клиентам получать более релевантные предложения и советы, основанные на их индивидуальных потребностях и поведении.
• Расширение функциональности. В ДБО будут добавляться новые функциональные возможности, такие как интеграция с платежными системами сторонних разработчиков, возможность управления финансами в реальном времени, виртуальные финансовые консультанты и многое другое.
• Развитие мобильных технологий. С увеличением числа пользователей мобильных устройств ДБО будет активно развиваться в направлении мобильных технологий. Это включает в себя улучшение мобильных приложений, оптимизацию для различных операционных систем и увеличение функциональности мобильных устройств для работы с банковскими услугами.

В целом, будущее дистанционного банковского обслуживания будет связано с инновациями в технологиях, улучшением пользовательского опыта и обеспечением высокого уровня безопасности и конфиденциальности данных клиентов.